首先让我们来回顾一下代还是什么时候兴起的，信用卡代还app起源于2017年，大概原理是利用卡内余额的5%自动循环消费循环还款，直到把账单平调为止。初衷是好的，可是在前期很多app 动用了商旅通道，有些甚至用了水电费暖气费的通道，这下就不好玩了，虽然客观上把账单给干掉了，可是查看自己消费账单时发现一个月几十笔消费全是商旅甚至一个月缴几十次的水电费或者大夏天的一直频繁缴暖气费，发卡行的风控系统可不是吃素的，这样执行一个账单没问题，两个或者三个账单时就悲哀的发现自己的信用卡被降额甚至额封卡了。这也就导致了后期的市场鱼龙混杂，衍生出来一系列的违法机构公司从中谋取暴利。


  市场的逐步扩大直到17年8月到18年3月，线上代还在这期间通道质量不好，走的都是特约，走商旅，是非常容易造成封卡降额的，但是没办法，逾期的人想的是要把账单给换上，毕竟个人信用比逾期失信好，但是人们对资金的需求却依然旺盛，随之而立的是个人信贷业务的爆增，发卡行在个人信用卡业务上面段的投入，信用卡的新增发卡量在2018突破5.52亿张，个人信用卡待还余额已经逼近千亿，直到2018年底代还app，该类信用卡代还app在后台集成了海量的商户池，依然使用的利用卡内余额的5%循环消费循环还款，不过消费账单上有饭店，超市，宾馆，服装店，ktv，娱乐会所等，这样就比较靠谱了。
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市场的进一步扩大，反之也出现了不少的违法平台的兴起！！18年6月30，银联发布文件了，‘信用卡代偿app关停’，内容大概就是关停涉二清，泄露用户信息，违法操作的平台，首先什么是二清：二清指的是你平台方触及到客户的资金，平台形成一个资金池，许多小平台累计资金一定程度卷铺盖走人，这也是风险；泄露客户信息：因为以前有的小平台走的是四方通道，支付通道是没有持有支付牌照的支付公司，也是会有信息泄露，并且涉及到资金安全的隐患，所以银联出手整顿，但是代还关闭了吗？并没有，只是让它更加完善。
  

直到19年以来，代还已经是市场刚需了，已经是不可或缺的东西了，并且平台也是慢慢往更好的方向去发展，所接的通道也都是持有支付牌照的三方公司放的通道，并且平台也没有触碰客户资金的权利，也不存在信息泄露，同名卡进出，就算客户账户密码泄露，资金也都是流向客户绑定的同名卡之中，资金安全也能得到保障，所以越来越被需要的人认可，也被市场所认可，甚至支付公司也自己研发app。面对巨大的市场需求，“信用卡代偿”属于“金融创新”的范畴， 具有一定的现实意义：它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿，然后通过分期偿还的方式实现债务的慢慢消化，解决了暂时性资金不足的困难。同时，也要看到信用卡代还方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充， 其存在的社会需求合理性应被认可，这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也有利于通过这种方式来拉动内需增长


现在我们来回复今年银联发布的文件，短短几天大大小小的平台严重受挫关闭。现在想想如果银联要是真关闭所有代还，那面临的是全国大批失信人员的产生，这将意味着什么，你要说代还违规，那线下手刷pos机存活了多久?难道这就是合规的？俗话说的好老百姓需求什么，什么东西就会有市场，有个市场就会有发展前景，代还已经是刚需了，在怎么整顿也都是往更加稳定，更加合规的方向发展，也是适应人民的需求，为了更好的服务质量，这何尝不是一种好事呢？